Сейчас читают
Продолжаем тему алиментов. По закону экс-супруг тоже имеет право на налоговые вычеты. И они тоже зав...0 
Счета-фактуры оформляются в 2-х экземплярах, как на сумму полученной предварительной оплаты, так и п...0 
"Расчет" попросил Павла Симакова, директора Сибирской Архивной Службы, высказать свое мнение по этом...0 
В ноябре-декабре 2010 года экономический рост был во всех 12 федеральных округах страны. В ноябре-де...0 
В ноябре-декабре 2010 года экономический рост был зафиксирован во всех 12 федеральных округах страны...0 

Facebook
ВКонтакте
Ирина Гутенко
Рейтинг: 1

Договор кредитования: законность условий

фото: Договор кредитования: законность условий

Банкам запретили взимать скрытые платежи по кредитам, но они изыскивают другие способы обогатиться за счет заемщиков. Например, заставляют клиентов оформлять страховки и назначают большие штрафы за просроченный платеж. В каких случаях такие действия законны?

Страховка по кредиту

Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17 ноября 2009 года взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов было признано незаконным. Затем финансовые организации обязали убрать все скрытые платежи из договоров и указывать реальную процентную ставку.

В некоторых случаях кредитные организации действительно перестали брать дополнительные платежи. Как же им удается не уходить в убыток и выдерживать конкуренцию финансовыми структурами, которые изыскали новые возможности для выкачивания средств из клиентов?

Чаще всего займы с такими условиями подразумевают обязательное наличие страховки. Ее оформляют на залоговое имущество или недвижимость, технику, оборудование и машины, приобретаемые на ссудные деньги.

Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17 ноября 2009 года взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов было признано незаконным.

Взнос страховой компании по сути становится все той же комиссией банку, но только взимаемой в рамках закона. Какова выгода кредитной организации от того, что сохранность имущества заемщика обеспечена полисом? Финансовые структуры очень внимательно подходят к выбору партнеров, так как напрямую заинтересованы в том, чтобы, в случае непредвиденных обстоятельств, страховка покрыла затраты по кредиту. Именно поэтому банки самостоятельно выбирают те компании, в которых следует получать полис, и предлагают заемщикам выбрать фирму из предложенного списка.

Главным условием сотрудничества между банком и страховой компанией является то, что финансовая организация постоянно поставляет клиентов для своего партнера и за это получает некое вознаграждение.

Опасностью для получателя кредита при таком взаимодействии является то, что банк и страховая компания удобным для себя образом делят платеж клиента, но при этом не заинтересованы в обеспечении гарантий. То есть, когда происходит пожар в здании, авария с машиной, порча оборудования, компания, выдавшая полис, отказывается возмещать убыток и перечислять деньги банку. Фирме приходится выплачивать кредит из своих средств.

Повышение процентной ставки

В период прошедшего кризиса финансовые структуры массово решили воспользоваться ранее не применявшимися пунктами договоров о повышении процентных ставок. Между тем, еще в 1999 году Конституционный суд РФ в Постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П разъяснил, что в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом. В абзаце 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» тоже говорится о запрете на изменение ставок по кредитам.

В стремлении обезопасить себя на все случаи жизни, банки включают в кредитный договор условия о различных штрафных санкциях за просрочку платежа, о праве потребовать полного досрочного погашения ссуды или о возможности в одностороннем порядке увеличить процентную ставку.

Руководствуясь этими документами, можно сделать вывод, что в договор с физическим лицом, нельзя включать пункты об одностороннем увеличении процентов. А вот юридическим лицам и ИП повезло меньше. Однако в случае с бизнесменами банки обязаны прописать в тексте контракта не только пункт и возможном увеличении платежей, но и при каких обстоятельствах кредитная организации может воспользоваться своим правом. Повышение ставки без объяснения причин будет являться незаконным.

Также нарушением является условие договора, в котором говорится, что в случае несогласия заемщика на увеличение банком в одностороннем порядке процентов, финансовая организация имеет право настаивать на полном досрочном погашении ссуды. Пунктом 2 статьи 811 ГК предусмотрено право заимодавца потребовать деньги обратно, только если клиент нарушил сроки платежей.

Штраф за просроченный платеж по кредиту
Скоро банкам придется отказаться от скрытых платежей и непомерных штрафов. Государство пытается улучшить условия кредитования, да и сами заемщики проявляют повышенную судебную активность.

Многие получатели кредитов больше всего боятся просрочить очередной взнос. Ведь у всех на слуху истории и том, как банки накручивают огромные штрафы за несвоевременное перечисление средств. В случае с неустойкой за просрочку следует помнить несколько правил. Проценты на проценты не начисляются (статья 395 ГК, пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 года). То есть штраф рассчитывается исходя из основной суммы ежемесячного платежа, который не был вовремя представлен в банк. Причем, штрафная санкция может быть применена только одна: по закону или по договору. Кредитные организации часто злоупотребляют неосведомленностью клиентов и применяют сразу две неустойки. Еще один нюанс: по сложившейся практике, суды не присуждают санкции в сумме большей, чем размер нарушенного обязательства. Поэтому если вам сообщили, что год назад вы не доплатили по кредиту 100 рублей, а теперь должны уплатить 10000, знайте, что у банка нет реальной возможности взыскать с вас такую сумму и он лишь надеется на добровольное исполнение требования.

В скором времени кредитным организациям придется отказаться от скрытых платежей и непомерных штрафов. С одной стороны, государство пытается навести порядок в этой области и улучшить условия кредитования в стране. С другой – сами заемщики проявляют повышенную судебную активность. В особенности если речь идет о компаниях, которые имеют возможность нанять грамотных юристов, подать иск и отстоять свои интересы. Все больше фирм не спешит перечислять назначенные банками штрафы, не выяснив причины возникновения долгов. Даже если кредитор накрутил заоблачные суммы за просрочку, арбитры легко снимут их, и обяжут финансовую организацию работать в рамках законодательства.

Дата публикации: 16 Ноября 2012, 12:40
- + 0
еще по теме
ЦБ перевел российскую экономику в режим плавающего рубля. К чему следует готовиться малым и средним компаниям? 0 0
16 Января 2015, 15:55, Александр Бикбов
Недавно Минтруд сообщил, что компенсация за использование в служебных целях автомобиля, управляемого по доверенности, облагается в... 0 0
14 Июля 2014, 12:53, Марина Скудутис
Что изменилось в налоговом законодательстве с 1 июля этого года? 0 0
10 Июля 2014, 14:03, Яна Лазарева
Как ни старалась компания, ей не всегда удается доказать реальность своих сделок с деловым партнером. 0 0
09 Августа 2013, 10:45 , Александр Хижняков
Сотрудники управления антикоррупционного подразделения МВД назвали средний размер взятки, который вымогают должностные лица. 0 0
11 Декабря 2012, 10:00 , Геннадий Окороков
Министерство внутренних дел назвало размер ущерба от коррумпированных чиновников 0 0
25 Октября 2012, 18:13 , Геннадий Окороков
© 2001—2020 raschet.ru — портал для современного бухгалтера
 Разработка сайта — интернет-агентство onlyweb.ru
Перечень субъектов Российской Федерации
Центральный
  • Белгородская область
  • Брянская область
  • Владимирская область
  • Воронежская область
  • Ивановская область
  • Калужская область
  • Костромская область
  • Курская область
  • Липецкая область
  • Москва
  • Московская область
  • Орловская область
  • Рязанская область
  • Смоленская область
  • Тамбовская область
  • Тверская область
  • Тульская область
  • Ярославская область
Приволжский
  • Республика Башкортостан
  • Кировская область
  • Республика Марий Эл
  • Республика Мордовия
  • Нижегородская область
  • Оренбургская область
  • Пензенская область
  • Пермский край
  • Самарская область
  • Саратовская область
  • Республика Татарстан
  • Удмуртская Республика
  • Ульяновская область
  • Чувашская Республика
Сибирский
  • Республика Алтай
  • Алтайский край
  • Республика Бурятия
  • Забайкальский край
  • Иркутская область
  • Кемеровская область
  • Красноярский край
  • Новосибирская область
  • Омская область
  • Томская область
  • Республика Тыва (Тува)
  • Республика Хакасия
Южный
  • Республика Адыгея
  • Астраханская область
  • Волгоградская область
  • Республика Калмыкия
  • Краснодарский край
  • Ростовская область
Северо-Кавказский
  • Республика Дагестан
  • Республика Ингушетия
  • Респ. Кабардино-Балкария
  • Респ. Карачаево-Черкесия
  • Республика Северная Осетия
  • Ставропольский край
  • Чеченская Республика
Северо-Западный
  • Архангельская область
  • Вологодская область
  • Калининградская область
  • Республика Карелия
  • Республика Коми
  • Ленинградская область
  • Мурманская область
  • Ненецкий АО
  • Новгородская область
  • Псковская область
  • Санкт-Петербург
Уральский
  • Курганская область
  • Свердловская область
  • Тюменская область
  • Ханты-Мансийский АО - Югра
  • Челябинская область
  • Ямало-Ненецкий АО
Дальневосточный
  • Амурская область
  • Еврейская АО
  • Камчатский край
  • Магаданская область
  • Приморский край
  • Республика Саха(Якутия)
  • Сахалинская область
  • Хабаровский край
  • Чукотский АО
Сохранить